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近期,澳洲银行业风波不断,而随着P2P贷款平台不断涌现,借贷款行业也面临改变。

澳洲贷款买房去哪里?新兴P2P贷款平台 VS 传统银行,要怎么选?

发布时间: 2018-06-27 17:59   作者: 本站编辑

 近期,澳洲银行业风波不断。本周,昆士兰银行(ASX: BOQ)等五家较小银行提高抵押贷款利率;近两年,四大行纷纷加入分拆业务的大军,简化业务结构,欲将重心转回存贷款业务。而随着P2P贷款平台不断涌现,行业也面临改变。

 

 

  1. 小银行上调房贷利率,大银行拆分业务

虽然自2016年八月以来,澳联储(RBA)就将现金利率(cash rate)维持在1.5%的较低水平,但是由于短期货币市场利率——BBSW(bank bill swap rate)提高,银行仍然面临较高融资成本。银行主要利润驱动来自存贷款净息差,而上涨的融资成本使得银行净息差承压,压低利润。

近期,昆士兰银行(ASX: BOQ)、安保银行(ASX: AMP)和IMB(ASX: IMB)等较小银行纷纷提高贷款利率。对此,BOQ零售银行部门的代理集团执行官Anthony Rose解释道:“从今年二月以来,由于30天和90天BBSW上涨,加上定期存款竞争加剧,融资成本大幅上升。”

银行资金池中约有20%来自同业拆借,而BBSW为澳洲银行同业拆借的基准利率。下图中,红色曲线为RBA现金利率和90天BBSW差值,蓝色曲线为RBA现金利率和半年平均抵押贷款利率差值,不难发现,这两个利差基本呈现相同变动趋势。瑞信预测,到2019年,银行融资成本还会上升,现金利率和BBSW利差还可能增大,根据两种利差的同向变动关系,推测抵押贷款利差还存在上涨趋势。另外,澳洲银行的贷款需求增长速度高于存款,这导致银行面临短期流动性风险,无疑也增加了银行的融资成本。

在传统银行提高利率的情况下,P2P贷款机构凭借贷款利率优势和灵活的审查标准,更具竞争优势。

 

而从澳洲大银行来看,四大银行为了将业务核心放至传统借贷业务,纷纷简化业务结构。2016年,澳洲国民银行(ASX: NAB)将80%的人寿保险业务卖给了日本保险公司Nippon Life。去年九月,澳洲联邦银行(ASX: CBA)以38亿澳元将人寿保险业务的一部分——CommInsure和Sovereign出售给友邦保险(HKG: 1299)。2018年五月,NAB拆分财富管理业务MLC。2017年十月,澳新银行(ASX: ANZ)将其财富管理业务以10亿澳元的价格出售给澳洲本土金融公司IOOF(ASX: IFL),并在十二月,以28. 5亿澳元将人寿保险业务OnePath卖给保险巨头Zurich。本周一(6月25日),CBA也发布公告,预计明年拆分财富管理和贷款经纪业务。

虽然四大行通过拆分掉盈利能力不强的业务,简化业务结构,短期内能够回收资本,改善现金流,但是,他们想要作为核心发展的存贷业务也受到P2P贷款平台的挤压。

 

2. P2P贷款平台对银行的影响

P2P贷款平台(P2P lender,也称为marketplace lender)正不断抢占传统银行存贷业务的市场份额。

Morgan Stanley预计,到2020年,澳大利亚P2P贷款金额将达到220亿澳元。分析师表示,“我们相信P2P贷款平台在澳大利亚发展前景巨大。手机银行业务的普及率不断提高,无担保贷款回报率高,银行业竞争又高度集中,均为这个行业蓬勃发展提供有利条件。”

与传统银行相比, P2P贷款平台使用高新科技将借款人与贷款人匹配。一般来讲,一方面,贷款人需要接受贷款资质审查并披露资金用途,平台会根据贷款人提供的信息和外部信息对他们进行评分。另一方面,平台会收集投资人信息,包括投资金额和风险偏好程度等,最后根据双方特定需求进行匹配。其次,高新科技的使用也降低了这些机构的人工成本。另外,P2P贷款门槛及审批流程远不及传统银行复杂,可以及时为贷款方提供资金。平台向双方收取服务费盈利。

值得一提的是,基于审慎原则,传统银行会拒绝某些高风险贷款需求。贷款人可能经过一系列资质审查之后,得到银行的回复却是 ”NO”;寻求高回报的投资者也不倾向在银行投资。而P2P贷款平台降低贷款门槛,简化审核流程,使得部分符合要求的高风险贷款人能如愿以偿,又以其较高的回报率吸引额外投资者。

 

3. P2P贷款平台案例介绍

P2P贷款平台分个人贷款和商业贷款。

SocietyOne是目前澳洲最大的专注个人贷款的P2P平台之一,提供期限为2至5年的贷款。除农业贷款(livestock loan)外,贷款人不需要提供担保,只需要在网上接受信贷资质审查。如果审查通过,客户在两天之内就可以获得与个人资质相匹配的贷款。另外,SocietyOne提供年化超过9%的存款利率,与传统银行比,相当有竞争力。

TruePillars为中小企业提供贷款,是商业贷款的代表。它提供的贷款期限为1至5年。每家寻求贷款的公司都需要在平台上提交并公开公司介绍、融资目的、甚至包括财务信息。然后TruePillars会对融资方的提供信息以及外部信息做风险评估,并给出相应风险星级评定。投资人通过在线浏览项目,选定自己想要投资的融资方。每个融资项目都允许多个投资者进行竞标。这使得投资人对资金去向及用途有所了解,可以明确按照个人偏好选择投资。

 

4. 小结

银行融资成本上升,迫使小规模银行提高贷款利率,使得P2P贷款平台比较而言更具竞争优势;而大银行拆分业务,将核心放在传统借贷,也会受到P2P贷款平台的影响。P2P贷款平台凭借高新科技,低运营成本,较低监管标准赢得不少贷款方和投资方青睐。

但是这些平台能否获取稳定的客户来源仍是未知数。像Qantas、Woolworth和Coles这样的大型客户通常与传统银行有稳定的合作关系,小平台是否有能力抢占银行的大客户?另外,银行也正积极融入技术潮流来发展传统借贷业务,这对于P2P贷款平台无疑又是一个挑战。当然,这些平台也可能被银行收购,推动借贷行业整合资源,向一体化发展。

关键词阅读: P2P贷款   银行业   存贷款   

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